中小企业融资常见11种方式

1.综合授信

即银行对一些经营状况较好，信誉可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业不可根据自己的营运状况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠，同银行有较长期合作关系的企业。

2.信用担保贷款

目前在全国31个省市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的方式，属于公共服务性，行业规律性，自身非营利性组织。担保金的来源，一般是由当地政府财政拨款，会员自愿交纳的会员基金，社会募集的资金，商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。

3.买方贷款

如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足，财务管理基础较差，可以提供的担保品或需求第三方担保比较困难的状况下，银行可以按照销售公司，对其产品的购买方提供贷款的支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以补供生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

4.异地联合协作贷款

有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产制作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户行结合，分头提供贷款。

5.项目开发贷款

一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果较好项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进加快科技成果转化的速度。对与高等院校，研究机构建立稳定项目开发系统。或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。

6.出口创汇贷款

对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有限汇账户的企业，可以提供外汇抵押货款。对有外汇收入来源的企业，可以凭借汇款凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。

7.自然人担保贷款

工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内的信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可做抵押的财产包括个人所有的房产，土地使用权和交通运输工具等。可做质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上。附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人旅行担保义务。

8.个人委托货款

中国建设银行、民生银行、中信实业银行相继推出了个人委托贷款业务。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率、代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：①由委托人向银行提出放款申请；②银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介；③委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节（借款金额、利率、贷款期限、还款方式）进行洽谈协商并作出决定；④借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议；⑤银行对借款人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借款双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

9.票据贴现融资

票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据销售合同来贷款。企业收到票据至票据到期兑现需要50天至300天时间，（资金在这段时间处于闲置状态）企业如果能充分利用票据贴现融资，这比申请贷款手续简便。而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应票据到银行办理有关手续即可，这种融资方式值得中小企业广泛利用。

10.金融租赁

金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物价的所有权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产，边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁是一种加速投资，扩大生产的好办法，对于产品积压的企业是一种促进销售，拓展市场的好方法。

11.典当融资

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先与银行对借款人的资信条件要求相比，典当行对客户信用要求几乎为零，典当行只注重典当物是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押。其次，到典当行典当物品的起点低。千元，百元的物品都可以。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。与银行担保手续复杂，审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行便捷许多。

    需要注意的是，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，使用资金十分自由。